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MBA工商管理专业硕士学位论文开题报告

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:本站整理  发布时间:2017-03-21 15:03:43

MBA工商管理专业硕士学位论文开题报告
C银行大连市分行助业贷款发展对策研究
学科、专业:工商管理

一、问题的提出
    目前我国经济发展稳定迅速,其中不可忽视的力量就是中小企业的发展,中小企业是我国国民经济能够持续健康发展的重要生力军和最具活力的“经济增长点”,在促进科技进步、缓解失业、扩大出口等方面起着不可忽视的作用。然而,由于中小企业规模小、实力弱,信誉不太高等诸多原因,商业银行从规避风险和实现利润最大化出发,大都不愿意给中小企业提供贷款,提供贷款时的审核也更加严格,这导致当前我国中小企业普遍面临融资难、担保难的金融生态环境,尤其是在国际金融危机的冲击下,企业经营环境恶化,中小企业资金短缺问题更加突出。
    2005年以来,银行贷款纷纷转向中小企业,有人戏称这是从“娃娃”抓起。据统计,到2005年底,我国中小企业己经超过4000万户,占全国企业总数的99.6%,中小企业创造的产值已占国内生产总值的58.5%,上缴税款占48.2%。因此,发展中小企业的经济与社会意义重大。但鉴于中小企业普遍缺乏银行认可的抵押品,并多为个体私营企业,经营、财务管理欠规范,银行一度对中小企业贷款望而却步。“中小企业贷款难”成了普遍的问题。
    从银行的角度来说,为了降低贷款风险和自身的责任,银行的贷款大部分乐于投向国家重大建设工程的项目,反而对于来自中小企业的贷款申请准入门槛较高,绝大多数的中小企业很难达到银行的贷款条件。
    C银行和其他国有银行一样,贷款结构目前存在“贷大、贷长、贷集中”的问题。具体到大连分行,也在一定程度上存在着同样的问题。为了能够切实解决中小企业融资难的问题,从2010年起,C银行就开始大力推行助业贷款,但由于起步比较晚,知名度低,产品设计单一,同类产品竞争激烈等种种方面的原因,该类贷款一直没有很好地发展起来。C银行正是认识到助业贷款这个产品是很有发展潜力的,如果经营得当,将会成为C银行有利的“利润增长点”。因此,文章从现实背景出发,在详细分析C银行大连市分行助业贷款发展现状的基础上,发现自身存在的问题,找到解决问题的方法及策略,使助业贷款成为C银行未来发展的利润源泉。
1.1公司简介
    C银行成立于1 9 5 4年,是一家以中长期信贷业务为特色的国有股份制银行,总部设在北京,主要在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。进过全体员工多年的努力建设,C银行的资产和负债已取得了数十倍的增长,并且从单一管理财政资金、办理基建拨款监督的国有专业银行发展成为国内、国际金融业务全面发展的国有股份制商业银行。
    C银行大连市分行是由C银行总行授权经营的一级分行,目前拥有营业机构115个,员工近3000人。近年来,银行以市场为导向,以客户为中心,以网络为依托,进行了适应统一法人制的集中式改革,已成为大连市最具竞争实力的商业银行之一,C银行大连市分行的营业利润、借记卡累计发行量等经营指标连续几年列大连市各商业银行之首,2008年底对公存款余额和各项贷款余额均居大连市同业第一位。面对日益激烈的同业竞争,C银行努力探索符合本行实际的经营之路,形成了独具银行特色的服务品牌和业务优势。该行以中长期业务为特色,实施本外币联动发展战略,依托自身优势,如工程造价咨询、先进的计算机网络系统、广泛的网点基础等,大力发展对大中型企业的全方位金融服务。
    公司业务、个人银行业务、房地产金融业务和中间业务是大连行的四大支柱业务,同时在发展传统业务品种时还在不断发展新兴业务,增强核心竞争力与整体服务能力,提高银行的市场开拓能力。目前产品服务体系已有电子银行类产品、银行卡类产品、资金类产品、代理业务类产品等十几大类、数百个品种,并形成了独具C银行特色的服务品牌和业务优势。在房地产金融业务的发展上,C银行凭借丰富的从业经验和高水准的服务于一大批的房地产开发商签订战略合作意向,为客户提供高标准的房地产金融服务。先后开办了个人住房贷款、住房公积金贷款、个人住房最高额抵押贷款、个人消费贷款、住房开发贷款等项业务,并在大连市率先成立了集成式的服务机构一个人贷款中心,使个人贷款业务的开展更加高效化、专业化。
1.2助业贷款
    助业贷款是指C银行对以个人名义申请,为临时资金周转需要和从事生产经营的个人发放的人民币贷款,用于解决个人的中短期生产经营资金需求[’]。    (1)贷款对象:是从事合法生产经营的个人独资企业出资人,个人合伙企业的合伙人,个体工商户,依据《中华人民共和国公司法》规定设立有限责任公司、股份有限公司的控股股东或实际控制人。借款人需满足年龄在18至65周岁;具有稳定合法的收入来源,有按期偿还贷款本息的能力及还款意愿;所从事的行业符合国家经济发展政策,具有良好的经济效益和社会效益;具有所从事行业生产经营的能力,并有该行业两年以上(含)从业经验;借款人本人及所经营实体信用状况良好无不良信用记录。
    (2)贷款方式及抵押物范围:助业贷款可以采取质押、抵押、信用、保证及组合担保方式,在本文中我们只分析以抵押为担保方式的助业贷款。抵押物包括商品住房、经济适用房、房改房、公寓、别墅、与住宅配套的车库车位、商业用房(含商业店面、写字楼)、办公用房、标准工业厂房及其他C银行认可的抵押物,须产权明晰、可上市流通、价值稳定、易于变现、易于处置、房屋年限不得超过20年、主体结构等级在砖混以上。
    (3)关于贷款额度的规定:以普通商品用房、公寓抵押的,最高不超过抵押物评估价值的70%;以别墅、商铺抵押的,贷款额度最高不超过评估价值的60%;以办公用房、标准工业厂房抵押的,贷款额度最高不超过抵押物评估价值的50% o
    (4)贷款期限最长不超过3年,贷款利率按实际支用期限相应基准利率1.3倍执行。    (5)助业贷款的管理原则。助业贷款实行“差别管理、额度控制、合理定价、有效
担保”的原则。
差别管理是指根据不同区域、不同客户群体、不同市场环境的差异性细化贷款条件。    额度控制是指突出额度管理的产品特色,通过设置贷款额度有效地满足客户贷款需求,并通过对额度的规范管理实现产品的灵活性和风险的可控性。   
合理定价是指根据客户信用状况、贷款额度、期限、担保情况及对C银行综合贡献度等要素确定执行利率水平,体现收益覆盖风险原则,实施差别化、市场化的灵活定价
机制。
    有效担保是指通过多样化担保措施实现对贷款风险的有效缓解。
1.3助业贷款操作流程
    助业贷款的操作环节包括营销受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理。其中业务操作重点在于对借款人经营情况的真实了解,经营前景的准确把握,对公司名下财产作担保物的法律风险和市场风险的规避等。
    (1)营销受理
    分为资格初审和正式受理两个阶段。资格初审是面向新客户而言,初步了解客户情况,详细告知客户具体的贷款条件、利率、贷款流程以及应提供的贷款申请资料和需支付相关费用等信息,同时对借款人的信用等级进行评价,是否达到BBB级。正式受理是经办行客户经理对借款人提交的借款申请书及申请材料进行审查,重点审查借款人主体资格的合法性及提交材料的完整性和规范性,并初步确定借款金额、期限和借款方式。    经办行客户经理受理借款人申请后,应履行尽职调查职责,对借款人的资信情况、偿还能力以及提交文件资料的真实性、准确性、完整性进行调查和确认,形成调查报告。调查的内容主要包括借款人的基本情况、还款来源、还款能力:借款人(含配偶)及所经营企业信用记录及还款意愿;借款人经营企业的存续状况、经营状况、预期盈利状况、上下游企业介绍、所需资金的合理性分析等;借款用途;抵押文件资料的真实有效性,抵押担保物的存续状况、价值合理性、变现能力,抵押人及抵押物权属的合法性等。贷款调查须落实借款人面谈制度,以实地调查为主,辅以电话查问、信息咨询等间接调查的途径和方法。
    (3)贷款审核
    主要对贷款申报材料的合规性进行审核。主要包括对贷款申报审批材料是否齐全、完整、合规;客户主体资格、贷款条件、借款用途、担保方式、贷款额度、贷款期限等是否符合银行相关规定以及是否与借款人资信情况和还款能力相适应;分析借款人及其家庭收入的稳定性、持续性,判断借款人是否具备还款能力以及证明还款能力的材料逻辑关系是否合理:对借款人经营企业的商誉评价、诚信情况以及经营前景预测,对贷款额度和利率浮动水平的合理性进行确定,对抵押物的担保情况、抵押比率等进行审核。
    (4)贷款审批
    审批人按规定和管理要求进行独立审批,审批的要点包括审查借款人及经营企业是否符合主体资格准入条件:审查借款人还款来源、还款能力:审查贷款金额、期限、用途、贷款利率执行、借款人征信、担保情况等是否符合规定;审查经办行对贷款的风险及带来的收益是否匹配进行分析判断。
    (5)贷款发放
    在审批同意后,借款人签订借款合同,在落实担保条件后(如抵押物己经抵押,出具了他项权证),银行方能发放贷款。在支付方式上分为自主支付和受托支付,支用金额在50万(含)以下的或者支用金额在50万以上的,借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,在借款人提交书面说明和合法使用资金的书面承诺后C银行才能同意借款人采用自主支付的方式。除此之外均要采用受托支付的方式,贷款行应在支付前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件。特别审核借款人所提供的支付账户是否与其只用贷款资金用途、申请支用单上所填列账户相一致。

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