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国外中小企业信用担保体系的基本程序和通行作法

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:本站整理  发布时间:2017-03-15 21:18:21

国外中小企业信用担保体系的基本程序和通行作法
一、国外中小企业信用担保体系的基本操作程序
    国际上通行的中小企业信用担保程序分为两种:
一是被称为政府直接操作型:即银行首先向政府相关部门申请成为担保协作银行,通过审批通过后授予其一定的授信额度,银行可以在其额度内自主的分配担保贷款发放,并将收取的担保费按一定比例上缴政府相关部门。如果协作银行发生索赔不能清偿时,可以向政府相关部门提请补偿,经审核通过后予以一定比例的补偿。   
二是市场公开操作型:与政府直接操作型不同之处在于,担保机构需要提前将担保资金存入协作银行或央行指定的银行,当银行收到企业的贷款申请,并确认为需要担保时,由企业向担保机构申请担保。由担保机构自行审查企业是否具有赔偿能力并收取保费后,向协作银行出具保函。如果发生赔付,由协作银行进行赔付,然后由担保机构按比例对银行直接补偿。目前在我国这类操作程序是应该最为广泛的。
二、各国中小企业信用担保体系的通行作法
    ①担保资金预算
    一般由中央和地方政府编列中小企业信用担保资金预算。担保资金纳入政府年度预算额度最多国家是:美国(每年3亿美元)、口本。由此可见,作为世界上最强大的两个经济体国家,担保行业己经成果国民经济重要组成部分,也是在其强大的经济实体中发挥着重要的作用。
    ②担保放大倍数
    担保资金(或承诺保证)的放大倍数一般在10倍左右。担保放大倍数最高的是口本(60倍)、美国(50倍)。放大的倍数直接关系着担保的机构的抗风险能力,国家规定的放大倍数越高,越能说明其担保体系的实力足够的强大。
    ③担保机构和协作银行承担责任比例
    担保机构一般承担70%,其余部分由协作银行承担。担保机构承担责任比例,如法国是50%、口本是50至80%、德国是50至80%、美国是80%、加拿大是85%0担保机构作为第三方或第四方的角色存在于企业与银行之间,以担保机构自身信誉或抵押物向银行担保,由银行向企业提供资金(目前因为市场信誉度和担保公司自身实力不足,担保公司直接向企业提供资金并不普遍),担保公司与银行之间的合作紧密度对于整个担保行业来说,直接影响其信誉和担保机构的生存与发展,特别是在中国这样发展中国家尤为重要。
    ④担保贷款期限
    多数国家都是以对中小企业的长期银行贷款提供担保,所以担保期限较长,一般都在2年以上,最长的是美国(17年),最短的是中国((3个月至半年)。影响担保贷款期限长短的最直接因素就是市场信誉度和担保机构抗风险能力,正因为我国在这两方面都是处于相对较差的阶段,所以一般在市场中,担保贷款期限多以1.5年为主。
    ⑤担保收费
    多数国家一般为1%左右,最高的是美国((4%左右)、加拿大((3%),最低的是法国(0.6%、中国及台湾地区、香港特区(0.5%左右)。美国除了在担保费用上收取最高以外,它的检审程序也是最为复杂的,特别是对于外资公司,这主要是因为目前美国对于国内实体经济的保护十分的重视。
    ⑥是担保贷款限额
    一般都有最高限额,如美国为最高100万美元、加拿大为25万加元。
    ⑦协作银行
    大多数国家都规定了协作银行从事中小企业信用担保业务的条件和要求。协作银行最多的是美国(8000家)、加拿大(1500家)。由此可见,美国的担保体系己经和它的整个市场经济连为了一体,银行在带动担保行业发展的时候,同时也在带动自身的发展。
    ⑧担保风险控制
    政府直接操作型一般采取事后管理,通过对协作银行实施授信管理来控制风险,但是,操作难度较大。市场公开操作型一般采取事前管理,以担保资金的放大倍数来控制风险,这也是直接控制风险的最常用的方式。
 

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