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国内旅游保险相关研究

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:本站整理  发布时间:2017-02-19 23:00:19

国内旅游保险相关研究
    我国旅游保险业的发展明显滞后于欧美发达国家,并且存在着旅游行业和保险行业发展严重脱节的状态。直到1986年,国家将旅游业正式列入国民经济发展计划,我国旅游保险业才有了初步的发展,旅游保险的相关研究才正式起步。我国旅游保险的研究主要集中于三个方面:宏观视角的问题与对策研究、旅游者人身意外险研究和旅行社责任险研究。
    首先,宏观视角的问题与对策研究的研究成果中,研究主要侧重于对我国旅游保险发展的现状、问题、原因、趋势及发展对策上,研究方法相对单一。最早且较为系统的旅游保险研究是《旅游与保险》(焦承华,1988),系统阐述了旅游与危险,旅游与保险间的关系,肯定旅游保险对旅游发展的积极作用[}s8}随后,裘新宝(1994)分析了中国保险业的现状,指出中国保险业务函待发展,需加强旅游业与保险业的合作[[s9];郑向敏(1995)分析了制约我国旅游保险发展的因素和存在的问题,提出建议[[60]
    总结我国旅游保险发展滞后的主要原因除保险意识较低,产品较为单一,产品同质化较为严重[[61」以外,国内保险公司对目标市场细分程度不够[[62],企业缺乏相关的风险控制技术,难以对旅游过程中存在的风险进行有效的控制[[63]无法为旅游者提供个性化的旅游保险服务[[64」也制约着旅游保险的发展。由于我国保险业采取分业经营的体制,给投保人带来不便[[6s],自助旅游者在购买旅游保险时,必须向两家保险公司投保,费时费力[[66];这些原因都在一定程度上制约了旅游企业与旅游者的投保积极性,影响旅游保险的健康发展。
    在对策方面的研究中,学者也进行了不懈的探索:葛军莲(2006)建议国家有关部门出台“旅游保险条例实施细则”,将普及旅游保险工作作为旅游主管部门的一项监管职能[[67]。赵栋栋,李平(2007年)指出现阶段旅游保险发展的首要障碍是旅游业和保险业的配合不到位[[68],随着旅游保险发展的迫切需要,通过行业间的合作共同推动旅游保险的发展[[69]、解决相关问题的呼声越来越高。合作基础需建立旅游业和保险业的合作机制,实现信息共享[[70],也可建立多个销售渠道,简化销售程序[[71 ],实行交叉销售[72],最终提高联合监管的水平[[73]简化销售流程。同时,保险监管部门和旅游行政管理部门需加强合作,共同打击旅游保险市场的不法行为[[74]。
    此外,各类保险产品中有的具有经济效益,有的只具有社会效益[[7s],而旅游保险不仅具有经济效益,更具有社会管理职能的社会效益,其健康发展对旅游保险市场具有重要的作用。纵观旅游保险的研究趋势,研究对象逐渐微观化,定量研究比重上升,旅游保险研究深度与严谨度正在提升。李炳义(2009)有效梳理了我国旅游保险热点研究课题,为进一步的研究指明方向;周沛,郑向敏(2011)运用内容分析法,指出目前旅游保险的研究方向集中模式的创新发展、机制的整合发展[[76]。
    其次,在旅游者人身意外险的研究中,大多数学者以微观研究视角入手,阐述该类保险发展中的障碍与机遇。随着1997年《旅行社办理旅游意外险暂行规定》的颁布、1998年保监会的成立,相关旅游保险法律、法规的相继颁布与实施,我国旅游保险尤其是旅游者人身意外险得到重视,引起学界的关注。在相关旅游者的保险中,旅游者人身意外险作旅游者保障的主流与基础,占有重要的地位。最初我国开办的旅游保险业务以国外住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主[}77},而《旅行社办理旅游意外险暂行规定》中,将“旅游意外险”确定为强制险种,为国内游客提供了一份保障。该制度对保障旅游者的人身、财产安全,减少旅游事故纠纷,善后理赔等方面显示了突出的作用[}7s}。但是由于旅游者对风险认识不深,且不清楚如何进行风险转移[[79],或对事故理赔的相关程序不了解,不知在事故发生时如何维护自身权益[[80」等原因,给旅行社带来投机取巧的漏洞。随之,旅游者人身意外险制度缺口不断扩大,保障权益的局限性等原因,函需新的制度来规范市场,而政府部门在这一过程中有着责无旁贷的责任。政府应及时向旅游者传递有关于旅游保险的政策信息[[81],改革理赔程序,探索旅游仲裁之路[[82],建立旅游质监机构[[83],寻求多元化旅游保险纠纷的调节机制,通过不断宣传与管控,不断提高旅游者的安全意识与旅行社的风险管控意识。
    最后,在旅行社责任险的研究中,学界对旅游保险的研究口趋成熟,研究方法、手段趋于多样化。2}}1年《旅行社投保旅行社责任保险规定》颁布,旅行社责任保险成为强制型的商业险,旅游意外保险改由游客自愿购买。该制度在有效转移旅行社经营风险的基础上,在一定程度上保障了旅游者的权益。随着运行的深入,该制度的弊端逐渐显现,个别旅行社为了吸引游客,扩大责任险保障范围[[84],或出现“赠送保险”的宣传,混淆旅行社责任险与意外险,误导旅游者。同时,由于旅行社责任险理赔范畴不明晰,违约责任与侵权责任的竞合[[85],责任界定比较模糊,责任范围比较窄狭[[86」等原因,导致旅行社的司法实践中有一定的困境。旅游保险市场中具有双重信息不对称「87],信息的沟通不畅导致旅游保险市场中各参与主体的不信任,在旅行社与保险公司间的不信任,导致双方就旅行社是否存在过失问题纠缠不清[[88],信息不对称的问题函待解决。对此,相关部门应出台措施对各自行业内的企业进行评估与公示,对信息披露制度进行标准化规定[[89],加大对相应企业的舆论约束[[90],依托政府搭建公共发展平台,改善行业之间信息不对称[[91 ],增加消费者对旅游保险的信心。正如2}}8旅游保险论坛所昭示,增进旅游业和保险业间的交流,全面推动政府部门、行业协会,保险公司和旅行社三个层次的有效合作。最终,国家旅游局与中国保监会在充分考虑市场现实条件,总结经验教训的基础上,于2010年联合推出了“旅行社责任险统保示范项目”,将旅行社聚零为整,实现旅行社从“零买”到“团购”的转变「‘」,实现了行业间的有效交流,进一步完善了旅行社责任险制度。
 

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