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商业银行信息科技风险基本理论研究

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:本站整理  发布时间:2016-08-23 21:56:16

商业银行信息科技风险基本理论研究

1  商业银行信息科技风险的含义及分类

1.1  商业银行信息科技风险含义

银监会印发的《商业银行信息科技风险管理指引》中指出:“信息科技是指计算机、通信、微电子和软件工程等现代信息技术,在商业银行业务交易处理、经营管理和内部控制等方面的应用,并包括信息科技治理,建立完整的管理组织架构,制订完善的管理制度和流程。银行业信息科技风险,是指信息科技在商业银行运用过程中,由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。

1.2  商业银行信息科技风险分类

信息科技的应用是一把双刃剑,在提高竞争力的同时,也带了许多潜在风险,给银行的安全营运乃至整个社会的稳定带来了不利因素。商业银行信息科技风险主要表现为操作风险,但也会连带导致商业银行的法律风险和声誉风险。 本人收集了 2004 -2009 年商业银行信息科技风险典型事件近 90 件,通过综合分析事件暴露的风险领域,将商业银行信息科技操作风险主要分为以下几类:

1.战略投资风险

商业银行信息科技发展的战略规划,影响着商业银行的总体发展战略。信息科技发展战略必须与业务发展战略高度融合,才能有效提升商业银行的竞争力。商业银行信息系统以一种信息资产方式存在于商业银行核心资产中,其战略投资的科学性、合理性、有效性、可持续性直接影响着商业银行的发展实力和竞争实力。如果科技投入和技术引进决策失误,将对银行的收益或资本形成产生长远的影响,而这种战略投资风险是无法计量的无形风险。

2.投产及变更风险

应用系统或基础设施的变更,尤是紧急变更,是商业银行信息科技风险事件高发的重要环节。近年来,商业银行发生的一些业务系统运行不畅、交易中断、业务系统停止服务等信息科技风险事件中,有部分与信息系统变更管理不善有关。变更管理存在的主要问题有:技术人员对系统不熟,在进行系统变更时误操作;技术漏洞导致业务系统运行不畅,变更备机时,备机运行故障;需求变化太快,系统升级变更时,测试不完整、不充分导致系统运行故障;系统变更时,未进行全面的风险分析,未制定应急回退方案,导致应急失败;系统变更时,未避开业务高峰期,导致系统拥塞,业务系统运行缓慢等。如 2010 年民生银行就是因为系统变更未避开高峰期,导致全行业务系统停止服务 4 小时。

3.数据安全风险

现代商业银行信息系统数据高度集中,业务数据大幅增长,信息科技风险高度集中,保障数据安全是商业银行生存与发展的生命线。商业银行信息系统潜伏着数据丢失、窃取和损毁的风险隐患。数据安全风险包括数据丢失、数据窃取、数据外泄、数据损毁等。数据丢失即由于系统宕机、存储设备故障、存储介质保管不善等原因造成数据部分或全部丢失。数据窃取即由于数据访问、查询、修改等权限控制不严或缺乏双重控制,或由于网上银行遭到黑客入侵攻击,导致数据在存储设备中或在网络传输过程中遭到窃取甚至恶意篡改。数据外泄即由于数据管理不严密或数据应用过程的疏忽,导致无关人员接触到重要业务数据或客户信息,并被恶意应用。数据损毁即由于地震、海啸、洪水等自然灾害或火灾、房屋倒塌等突发事件造成的系统毁坏、存储介质毁坏,导致数据部分或全部数据损毁等。数据安全性风险将造成银行业务无法开展,进而可能面临诉讼、停业、破产等风险,其后果的严重性不堪设想。

4.电子支付风险

随着信息科技的不断进步,银行支付手段也在不断变化。银行卡业务、电话银行、网上银行、手机银行等电子银行在商业银行的广泛应用,不仅使商业银行既扩大了服务空间和时间、又降低了运行成本,同时也为广大客户带来了便利。但由于服务终端的不确定性以及电子货币的虚拟性,不可避免地带来了一些支付风险。如 2010 11 月下旬以来,针对使用动态口令技术的网银欺诈案件十分猖獗,不法分子大量注册仿冒域名,建立仿冒网站,假借银行名义群发短信,以网银系统升级、动态口令牌过期或手机动态密码升级为由,诱骗客户登录仿冒网站,窃取客户网银用户名、密码和动态口令,在动态口令有效期内迅速盗取客户资金,造成客户蒙受损失,银行声誉受到影响。

5.业务连续风险

商业银行业信息系统潜伏着诸多业务中断的风险隐患,一旦发生软硬件故障、外围设施中断、人为非法操作、自然灾害等,商业银行重要信息系统就可能停止服务,商业银行业务即会被中断,极易造成客户损失,引发社会密切关注。近几年来,银行业务中断事故时有发生。2008 年,汇丰银行和香港恒生银行网上银行系统发生瘫痪事故,造成客户无法办理网上银行业务;2008 5 月,日本三菱东京联合银行发生大面积的 ATM 故障,造成该行卡业务大范围中断。

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