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社会实践报告---网络银行的开展情况调查

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:本站原创  发布时间:2015-02-04 13:27:59

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[摘要] 1
一、我国目前网络银行发展的基本情况 2
(一)我国网民人数的增加 2
(二)设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加 3
(三)外资银行开始进入网上银行领域 4
(四)网上银行业务量在迅速增加 4
二、我国商业银行网络银行发展存在的问题 4
(一)网络安全体系脆弱 4
(二)发展环境有待完善 5
(三)市场主体发展不健全 5
(四)功能相对单一 6
(五)监管服务有待进一步加强 6
三、我国商业银行网上银行发展的策略 6
(一)大力推进信息化、网络化建设 6
(二)结合信贷登记系统和存款实名制,建立和完善社会信用体系 6
(三)建立和规范安全认证体系 7
(四)建立统一的支付网络体系,解决跨行结算体系 7
参考文献 8
 

[摘要]
网络银行发展较快,而在发展的过程中存在不少问题,笔者利用在招商银行实习的机会,收集了相关的数据,访问了部分客户,得出我国商业银行网络银行发展的现状与问题,针对这些问题提出了对应的对策,希望对我国网络银行的发展起到抛砖引玉的作用。
[关键词]:网络银行;商业银行;问题;对策
 

网络银行的开展情况调查

笔者认为网上银行(Internet Bank/I-Bank)是依托信息技术和因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行,即能在任何时间、任何地方,以任何方式为客户提供服务的银行,它是互联网上搭建的虚拟银行柜台,跨越了时空和地理的限制,用户可获得全天候、全方位的金融服务。从功能方面来看, 网上银行业务功能实现主要是在Internet上建立网上银行的服务器,Internet与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起(图2-1),通过浏览器、Email、讨论组等机制实现与银行安全准确通信。


图1-1 网上银行业务功能实现示意图
为了调查我国网上银行发展的现状与存在的问题,笔者利用在银行实习的机会,搜集了相关数据,并询问了10位客户,了解了客户对网上银行发展的疑虑,最后提出了相应的对策。
一、我国目前网络银行发展的基本情况
(一)我国网民人数的增加
随着我国互联网络及计算机应用的迅速普及,网络经济和电子商务的快速发展,以互联网为基础的网上银行也得到迅速发展。
我国网民的快速增长也带动了网上银行业务的迅速发展。2005年,我国网民总数为9868万人。而据2010年1月17日中国互联网信息中心发布统计报告显示,截止到2009底,我国上网人数已经突破3亿,已经达到3.1亿人,比全球网民人数第一的美国只少500万人。而按照这一发展速度,预计今年底我国就将超过美国,成为全球网民人数最多的国家。中国互联网信息中心互联网发展研究部主任刘冰说:“我们保守的一个预测,那么在2008年底,我们的网民规模将达到2.85亿。” 近些年,我国网民发展情况见下表:


图2-1 我国网民发展情况
(说明:上表中2009年为估计数字)
上网人数的迅速增加,也同时使使用网上银行业务的潜在顾客大量增加。这将给行网上银行业务发展提供了更广阔的机遇,网上银行要更加贴近客户、提供简单、容易的操作界面来吸引潜在客户,同时要把握住客户最关注的安全问题,开发出安全、快捷的网上银行产品。
(二)设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加
据有关机构统计表明:截至2009年年底,中国网上银行企业用户约为47万户,2009年全年企业网上银行交易额达170万亿元人民币;截至2009年年底,中国网上银行个人用户数约为3340万,2009年全年,个人网上银行交易额超过2万亿元人民币。截至2009年底,我国上网用户总数己经超过3亿,我国电子商务年交易额超过9800亿人民币。数量巨大的网民是我国网上银行发展的保证,而规模巨大的电子商务与网上银行也相互带动,共同发展,如下图表示。
 

(三)外资银行开始进入网上银行领域
目前,获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等等。另外,还有几家外资银行的申请正在审核之中。
(四)网上银行业务量在迅速增加
这表现在客户数和交易金额两个方面。2008年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为135万户,交易金额950亿元。到2009年12月底,客户数己超过3350万户,交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
(五)
二、我国商业银行网络银行发展存在的问题
利用本人在银行实习的机会,本人随机调查了前来办理业务的客户,询问了他们关于工商银行网上银行发展的问题,通过对10个人的随机访谈,本人总结了他们的回答,有以下:

(一)网络安全体系脆弱
从网络技术上来看,我国自己的产品特别是成熟的产品少,网络技术和产品中的绝大部分都是来自西方发达国家,而这些国家对中国实行技术壁垒,使我国目前自己的加密技术、密匙管理技术等网络安全保障相对落后。此外,网络银行用户的安全意识淡薄也是导致安全问题的又一大原因。目前,我国网络银行用户的安全意识普遍较弱,不注意密码保护和网络安全,一旦账户被窃后,由此给用户造成的重大经济损失却是网络金融业务经营机构的技术手段不能挽回的。
(二)发展环境有待完善
就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善。尽管近年来中国的网络发展神速,但我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完全合理的地方,网络设施的不完善等等。
(三)市场主体发展不健全
目前国内网上银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的网上银行系统,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,缺乏根据互联网特点的新的金融的创新,其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”,所以对客户的吸引力较弱。目前,国内网上银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢。从而也使一些客户从心里和认知上都不接受网上银行,接受程度低,使用度也就相应降低,网上银行的规模效应无法体现。
(四)功能相对单一
由于金融监管的因素,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,而很多银行是将其网上银行作为低值业务的分流渠道,因此查询,转账、代缴费老三样大行其道,成为各网上银行的主流业务,所不同的是形式上的包装,就产品来讲更缺乏对客户的吸引。
(五)监管服务有待进一步加强
虽然《网上银行业务管理暂行办法》已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准。就此而言,监管的成熟之路还很长。
三、我国商业银行网上银行发展的策略
(一)大力推进信息化、网络化建设
扩大网上银行的生存空间,电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平,信息终端以及信息知识的普及程度.因此,要加强网络信息基础建设,尽快普及计算机及网络知识,使国民通过感性认识,感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势,感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用,可以通过教育、培训等方式提高国民素质,更新理财观念,大力发展互联网业务,提高银行体系网络化水平,这是推动网上银行发展的前提,也是当务之急。
(二)结合信贷登记系统和存款实名制,建立和完善社会信用体系
要积极推行“银行信贷登记咨询系统”,在建立和完善企业信贷登记制度的基础上,尽快开发和推广个人信贷登记系统,逐步实现贷款信息共享,为防范信贷风险服务,还可以以居民存款实名制为基础,开发个人信用数据库,用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证,信用等级评估和信用咨询服务,逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设,逐步建立健全全社会个人信用体系。
(三)建立和规范安全认证体系
资金在网上划拨,安全性是最大问题,目前国内网上银行业普遍陷入客户需求激增和网上银行安全性问题未解决的两难境地。尤其是近期各家银行的网上银行系统频频被“网银大盗”攻击,令人谈之色变,使网上银行安全性问题突显。据部分统计,大部分中青年客户对网上银行都有所了解,也颇有兴趣,但均对其安全性表示疑虑,这己成为制约网上银行发展的关键瓶颈。因此,建议强化网上银行的安全防范措施,为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的动态自适应的安全监控和预警体系,以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击,并事先制定出相应的灾难恢复计划。具体来说,一方面,在内部管理上,要求管理人员都应熟悉网上银行业务,加强内控机制建设,防范内部人员违规操作或恶意破坏;另一方面,应采用最先进的数据传输加密、数字证书认证、密码管理、Session验证、防火墙等安全技术构筑起强大的安全屏障并追踪技术发展动态,不断加以更新完善。
(四)建立统一的支付网络体系,解决跨行结算体系
支付网关连接消费者、商家和银行,是商业银行系统与公共网络联系的桥梁,由于历史的原因,我国国有银行资金平衡能力脆弱,超负荷经营态势严重,直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施,而这一问题的症结,在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式,为了彻底改革这种传统的联行业务体制,必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路,而建立这种支付网关,需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性,又可按市场化运作的第三方机构进行建设,可由中国人民银行牵头,建立会员制机构。
参考文献
[1] 吴文元. 论网络银行的发展、影响及前景[J]. 安徽农业大学学报(社会科学版), 2009,(05) .
[2] 杨小军. 我国网上银行的发展现状、问题及对策[J]. 安徽工业大学学报(社会科学版), 2006,(02) .
[3] 甘政兵. 商业银行的营销组织创新[J]. 安徽工业大学学报(社会科学版), 2008,(02) .
[4] 徐静. 关于完善我国网络银行监管的思考[J]. 北方经济, 2009,(06) .
[5] 郑明川,包万根,蒋建华. 论我国的金融创新及其风险管理[J]. 商业研究, 2009,(20) .
[6] 唐文. 论基层商业银行经营管理创新[J]. 辽宁科技学院学报, 2009,(01) .
 

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